הלכת לבנק וגם לך סרבו למשכנתא?  אתה לא היחיד.

קליאנטלה  פורסם: 30/11/2019

אז קמתם בבוקר כדי להתחיל פרק חדש בחיים, לא בניית טילים לירח או מציאת זן חדש של דובי קואלה, סך הכל משכנתא לבית. הגעתם מצוחצחים ומריחים היטב, ישבתם על הכסא הנוח, היועץ קיבל אתכם בברכה אבל לאחר פחות מ-5 דקות של שיחה הוא פונה אליכם במבט מאוכזב ומודיע לכם שלא תוכלו לקבל לא משכנתא ואפילו לא הלוואה. למה? איך?  והאם יש פתרון לנושא. אז זהו מסתבר שיש, ומאות ישראלים מתחילים לגלות אותו.

אז מה זה מסורב משכנתא?

מסורב משכנתא הנו כל אדם אשר הבנק מסרב להעניק לו הלוואת משכנתא. הסירוב לתת משכנתא ללקוח יכולה לנבוע ממספר מקרים, וביניהם:

  • יחס החזר נמוך: לפי הנחיות בנק ישראל, סך כל ההחזרים על המשכנתא שרוצים לקחת ו/או הלוואות קיימות כיום בחשבון או התחייבויות נוספות כגון מזונות, הסדרים וכדומה – לא יכולות לעבור במקסימום 40% מגובה ההכנסה נטו לתא המשפחתי.
    למשל: משפחה שמכניסה ביחד 10,000 ₪ נטו (40% מקסימום יחס החזר שנובע מכך הנם 4,000 ₪), אך יש להם גם הלוואה שההחזר שלה הוא למשל 1,000 ₪, מה שמוביל אותנו לסה”כ החזר של 4,500 ₪, שהם 45% מההכנסה נטו לתא המשפחתי – במצב זה הבנק אינו יכול לאשר את המשכנתא.
  • הון עצמי נמוך מהנדרש: למשל, כאשר רוכשים נכס ראשון, הנחיית בנק ישראל הנה שהלווה חייב להביא עמו לעסקה מינימום של 25% הון עצמי מגובה רכישת הנכס, ייתכנו מצבים שבהם למבקשי המשכנתא אין את המינימום הון עצמי הנדרש.
    לדוגמה: נכס שנקה ב- 1,000,000 ₪ ומחייב הון עצמי מינימאלי של 250,000 ₪, לרוכשים אין את כל הסכום הנדרש.

במצבים אלה, עם עבודה ותכנון נכונים, לאחר שבונים תכנית מפורטת לעמידה בתנאי הסף שהגדיר בנק ישראל, ניתן יהיה בסבירות מאד גבוהה בסופו של דבר לרתום את הבנק ולקבל בסופו של דבר אישור למשכנתא.

ישנם מקרים אשר מוגדרים כיותר “בעייתיים” לבנק, משום שהתנהלות האשראי של הלקוח הנה לא תקינה בהווה או בעבר. בנקודה זו חשוב מאד להבין – עם כניסת דוח האשראי הצרכני בחודש 04/2019, כללי המשחק השתנו, וכיום כל מידע האשראי של הלקוח חשוף בפני הבנקים / גופי המימון השונים, כך שלהבדיל מבעבר, שבנק אחד לא יכול היה לדעת על בנק אחר או על הלוואות שנלקחו במקום אחר, אפילו על פיגורים בהחזרים במקומות אחרים – כיום המידע הזה מרוכז במאגר אחד של בנק ישראל שאליו מדווחים רוב גופי המימון הגדולים בארץ, וביניהם בנקים, חברות ביטוח, חברות כרטיסי אשראי, גופים נוספים אשר נותנים הלוואות, כך שבלחיצת כפתור מתקבל דוח מפורט מאד, אשר מציין את התנהלות הלווה עד 3 שנים אחורה, ברמת דיוק של פיגור בהלוואה או החזר הרשאת כרטיס אשראי או צ’ק בחודש מסוים בשנה מסוימת (עד 3 שנים כאמור).
דוח זה גם מראה את כל ההלוואות הפעילות של הלקוח ואת כל חשבונות ומסגרות האשראי שיש ללקוח.
כאשר דוח האשראי של הלקוח “אינו תקין”, ומראה חריגות ממסגרת האשראי או חיובים שחזרו, סביר מאד להניח שהבנקים מייד יאמרו שהם לא מוכנים לתת משכנתא בסיטואציה שכזו.

ישנם כמובן מקרים יותר מורכבים, שכוללים אחד או יותר מהמקרים הבאים:

  • פשיטת רגל, במהלך הפש”ר ואף לאחר סיומה
  • תיקים פתוחים בהוצאה לפועל (הוצל”פ).
  • הסדרי חובות מול בנקים / גופי מימון.
  • הגבלה בבנקים (רגילה או חמורה), במהלך הגבלה ואף לאחר סיומה 

עד עתה מנינו את הגורמים השונים שבהם יכול הבנק לסרב לתת משכנתא – ממקרים אשר ניתנים לטיפול עם תכנית כלכלית נכונה, ועד מקרים מורכבים מאד שבהם הבנק לא יהיה בכלל מוכן לדון במתן משכנתא.

כמעט לכל אחד מהמצבים אשר נמנו במאמר זה יכול להיות פתרון בדמות הלוואת משכנתא חוץ בנקאית.

משרד אריאל ייעוץ משכנתאות ופיננסיים מתמחה במציאת פתרונות מימון ואשראי למצבים אלה, מתוך הבנה שכדי לקבל מימון בסופו של דבר, ישנו צורך של היכרות מעמיקה עם תחום ההלוואות החוץ בנקאיות.
ישנם בתחום זה גורמים אשר יבטיחו הרים וגבעות, ובלבד שתשלמו סכומי עתק, שכרגע גם אינם נמצאים ברשותכם. במשרדנו תזכו לליווי צמוד, מקצועי, אמין, חסכוני, בשקיפות מלאה, מתוך הבנה של המצב שלכם ותוך הבטחה שאתם תשלמו רק במידה ונצליח להשיג עבורכם את המימון המיוחל.
אנו גם מבטיחים שהגורמים אשר נפנה אליהם יהיו גורמי מימון גדולים, מוכרים ואמינים.

לפני שמאבדים את הבית, לפני שמתייאשים, לפני שההוצאה לפועל מתחילה לנפח חובות עם ריביות והצמדות, במידה ואתם במצב שבו מה שעומד בפניכם ובפני קבלת הפטר בפש”ר – ישנו סיכוי גבוה שנוכל לשעבד את הנכס שלכם, ודרכו להשיג משכנתא חוץ בנקאית אשר תחלץ אתכם מהמצב המורכב שאליו נקלעתם.

הקליקו לקבלת ייעוץ חינם מיועץ משכנתאות מומחה בתחום